전 국민 연금상식-물어보기 부끄러워 묻지 못한-

누구나 알아야 하지만 아무도 제대로 알려주지 않았던 연금 이야기

이 책은 은퇴를 앞둔 사람뿐 아니라 지금부터 미래를 준비해야 하는 모든 이들을 위한 가장 현실적인 연금에 대해 알려줍니다. 국민연금, 퇴직연금, 연금저축, IRP, 주택연금까지 대한민국의 연금제도를 한눈에 이해하고, 어떻게 준비하고 운용해야 하는지 실질적인 해답을 제시합니다.

PART 1에서는 왜 연금자산이 반드시 필요한지, 그리고 대한민국의 4층 연금구조를 통해 안정적인 노후를 어떻게 설계해야 하는지를 설명합니다. 특히 연금은 시간과 복리의 힘이 중요한 만큼, 가능한 한 빨리 시작해야 한다는 점을 강조합니다.

PART 2에서는 국민연금의 조기연금 연기연금 수령 전략, 추납과 임의가입제도 활용법, 퇴직연금과 IRP, 연금저축의 절세 전략, ISA 계좌를 활용한 자산 증식 방법까지 연금자산을 더 많이 모으고 불리는 실전 전략을 다룹니다.

PART 3에서는 연금자산의 효율적인 포트폴리오 구성과 ETF를 활용한 운용법, 그리고 연금을 언제 어떻게 인출해야 실수령액을 극대화할 수 있는지에 대한 최적의 인출 전략을 제시합니다.

PART 4에서는 은퇴 이후 자산을 지키는 방법에 집중합니다. 시퀀스 리스크 대응, 부동산 다운사이징, 종합소득세와 건강보험료 부담을 줄이는 절세 전략까지 안정적인 현금흐름을 유지하는 방법을 알려줍니다.

PART 5에서는 남은 자산을 어떻게 잘 쓰고, 어떻게 잘 이전할 것인가를 다룹니다. 은퇴자산과 상속자산을 구분하고, 증여와 상속을 통해 가족에게 부담 없이 자산을 이전하는 전략까지 담았습니다.

이 책은 단순히 연금을 설명하는 책이 아니라, 평생의 현금흐름을 설계하고 삶의 후반전을 준비하는 인생 전략서입니다. 

이병권

신구대학교 세무회계학과 교수

공인회계사/세무사

성균관대학교와 서울대학교 대학원을 졸업하고 지금의 금융감독원인 한국은행 은행감독원에서 근무했다. 삼일회계법인에서 공인회계사로 근무했으며 한때 강남에서 세무회계사무소를 운영하기도 했다. 신구대학교 세무회계학과에서 38년간 교수로 재직했으며 현재 한국금융연수원 겸임교수 및 다수의 상장기업 등에서 강의활동을 하고 있다.

저자는 십수 년간 삼성생명·미래에셋생명·교보생명·동양생명 등 다수의 생명보험회사의 FC(재무컨설턴트)를 대상으로 은퇴·연금설계와 상속증여설계를 강의하면서 일찍부터 연금자산의 필요성을 알고 꾸준히 준비해왔다. 그 결과 지금은 이 책에 나오는 5개의 연금자산을 모두 확보했지만 모든 국민이 연금의 필요성을 느끼고 준비해야 한다고 생각한다. 이 책은 AI의 발전으로 노동이 사라지는 시대를 맞이하여 연금자산 준비로 40~50대가 미래에 대한 불안을 덜어내고, 20~30대가 경제적 자유를 얻도록 하기 위해서 집필한 저자의 24번째 작품이다. 

PART1 연금자산 준비를 위한 첫걸음

1 CHAPTER 연금자산 준비는 선택이 아닌 필수

01 누구나 맞이하는 은퇴, 무엇을 준비해야 할까?

02 은퇴 후 소득의 종류와 특성

03 은퇴생활의 4가지 리스크에 대비하라

04 숫자로 보는 은퇴 후 현실

05 미리 준비하라!

- 국민연금만으로 가능한 노후생활은 절대 없다

06 은퇴준비의 6대 원칙을 지켜야 한다

2 CHAPTER 대한민국 연금제도 이해하기

01 국민연금·퇴직연금·연금저축·주택연금의 4층 구조

02 공적연금과 사적연금의 차이점

03 기초연금은 정부지원금일 뿐이다

04 자영업자는 노란우산공제금으로 퇴직금을 준비해야 한다

PART2 연금자산 마련을 위한 전략

3 CHAPTER 국민연금, 제대로 알면 전략이 보인다

01 은퇴준비의 핵심은 연금자산 마련이다

02 연금자산 최대의 적은 인플레이션이다

03 국민연금의 계산구조 이해

04 가입기간이 연금수령액을 좌우한다

05 추납·임의계속가입·크레딧제도 활용법

06 수령시기 조정(조기연금·연기연금)의 손익분기점은?

4 CHAPTER 퇴직연금(DB형·DC형·IRP) 100% 활용법

01 DB형과 DC형의 차이점

02 IRP는 전 국민의 필수 아이템이다

03 디폴트옵션의 함정

04 퇴직연금 계좌에서 절대로 하면 안 되는 실수

05 최선의 IRP 연금수령법

06 퇴직금 수령방식에 따라 세금이 달라진다

5 CHAPTER 연금저축은 하루라도 빨리 가입할수록 좋다

01 자식보다 효자인 연금저축

02 연금저축과 연금보험 무엇이 다른가?

03 ETF·펀드·예금·보험 중 최선의 연금자산 운용전략은?

04 ISA계좌를 활용해서 연금계좌를 불리는 방법

PART 3 연금자산 납입·운용·인출전략

6 CHAPTER 연금포트폴리오 설계방법

01 연령대별 자산배분 모델

02 언제 얼마나 넣고, 언제 어떻게 받을 것인가?

03 4개의 계좌로 나누어 넣어라

04 연금자산 운용에도 전략이 필요하다

05 연금계좌와 일반계좌의 역할을 분리하라

06 연금계좌를 ETF로 운용해야 하는 이유

7 CHAPTER 연금수령 전략

- 어떻게 받느냐에 따라 내 노후가 달라진다

01 연금수령 개시 시점은 이렇게 결정하라

02 즉시형·확정형·종신형의 선택 기준

03 연금수령액을 늘려주는 인출 순서

04 부부의 연금을 통합해서 설계하라

PART 4 은퇴 후 자산 및 세금관리 전략

8 CHAPTER 은퇴 후 금융자산 관리전략

01 은퇴 후 투자에서는 수익률보다 더 중요한 것이 있다

02 시퀀스 리스크(Sequence Risk)에는 이렇게 대비하라

03 배당주도 훌륭한 연금자산이다

04 퇴직 후에도 IRP계좌가 필요하다

9 CHAPTER 은퇴 후 부동산 관리전략

01 부동산도 연금자산이다

- 은퇴 후에도 부동산이 필요한 이유

02 1주택 유지와 다운사이징 전략

03 부동산임대소득의 장점과 리스크

04 주택연금은 부동산을 연금으로 바꾸는 최후의 수단이다

10 CHAPTER 은퇴 후 세금과 건강보험료 관리전략

01 소득이 없어도 세금과 건강보험료는 매년 늘어난다

02 연금만 받아도 세금을 내야 한다

03 연금소득세의 구조를 뜯어보자

04 금융소득종합과세의 기준과 대응전략

05 임대소득 과세방식과 절세전략

06 은퇴 후 종합소득세 절세전략

07 건강보험료 폭탄을 피하기 위한 자산 재배분 전략

PART 5 은퇴 후 잉여자산의 출구전략

11 CHAPTER 은퇴자산과 상속자산을 미리 분리하라

01 가난하게 살다 부자로 죽는 현실

- “죽을 때 가장 많은 돈”의 위험

02 은퇴자산과 상속자산의 구분 기준

03 채우는 삶에서 비우는 삶으로의 대전환

- 과잉자산은 오히려 독이다

12 CHAPTER 나를 위한 연금과 자녀를 위한 상속·증여의 연계 전략

01 연금과 상속·증여의 연계전략이 필요한 이유

02 연금자산도 상속이 된다

03 금융자산 이전을 위한 증여전략

04 자녀에게 부담을 주지 않는 자산이전 방법