35세 평생 연금을 설계할 마지막 타이밍

기다리는 자에게 연금이 돌아오는 시대는 끝났다

연금은 기다리는 것이 아니라 설계하는 것

현재 35세라면 국민연금을 받을 시점은 아직 30년 정도 남아 있다. 하지만 인구 고령화와 연금 재정 악화로 수급 연령이 늦어지거나 실제 수령액이 줄어들 가능성은 점점 커지고 있다. 막연한 기대만으로는 노후를 준비하기 어려운 시대다. 이 책은 ETF 투자를 활용해 스스로 연금을 만들고, 평생 지속되는 현금흐름을 설계하는 방법을 제시한다. 1,000만 원의 자본으로 시작해 배당을 받고, 그 배당을 다시 투자하며 자산을 키워가는 현실적인 전략을 간명하게 설명한다. 이 책은 단순한 투자 지침서가 아니다. 35세부터 누구나 현실적으로 시작할 수 있는 ETF 평생 연금 설계의 구체적인 방법을 담은 실전 가이드다.

지은이 : 최윤영(황금별)

국문학을 전공하고 2002년 국내 유통 기업에 입사해 직장 생활을 시작했다. 오랫동안 회사에 몸담으며 성실하게 일했지만, 40대 초반이 되자 문득 이런 질문이 떠올랐다. ‘이대로 50대까지 회사에 남아 있을 수 있을까? 그리고 그 이후의 삶은 무엇으로 버틸 수 있을까?’ 반복되는 업무와 사내 정치 속에서 직장에만 의존하는 삶의 한계를 실감하게 되었고, 월급이 아닌 다른 현금흐름을 만들 방법을 고민하기 시작했다.

그 해답을 찾기 위해 공부를 시작했고, 결국 미국 배당 투자에 관심을 두게 된다. 몇 번의 시행착오 끝에 2020년 가을 배당 투자에 대한 확신을 얻었다. 개인 적금과 종신보험을 정리하고 소형 아파트를 매도해 약 3억 원의 종잣돈을 마련했고, 이를 바탕으로 월 150만 원의 배당 현금흐름을 만들었다. 이후 회사 구조조정으로 받은 퇴직금과 위로금까지 투자하며 월 배당을 400만 원 수준까지 늘렸다.

2023년 5월 회사를 떠난 뒤에는 배당을 기반으로 한 현금흐름과 투자 콘텐츠 활동을 통해 보다 자유로운 삶을 이어가고 있다. 배당금과 투자 강의, 콘텐츠 수익을 합쳐 매달 안정적인 수입을 만들며 ‘일하고 싶을 때 일하고 쉬고 싶을 때 쉬는 삶’을 실험 중이다.

저자는 투자 공부를 하면서 많은 사람들이 “언젠가 은퇴 준비를 해야 한다”고 말하면서도 정작 구체적인 방법은 모른 채 막연한 불안 속에 살아가고 있다는 사실을 알게 되었다. 이 책은 바로 그 경험에서 시작되었다. 평범한 직장인이 현실적인 자금으로 시작해 월급에 의존하지 않는 현금흐름 구조를 만들 수 있도록, 그가 직접 겪고 정리한 ETF 기반 연금 투자 전략을 담았다.

그는 은퇴는 나이가 아니라 현금흐름이 결정한다고 믿는다. 이 책이 독자들에게 ‘언젠가’가 아니라 ‘지금부터’ 연금을 설계할 수 있는 현실적인 출발점이 되기를 바라고 있다.

이 책을 읽기 전에 알면 좋은 내용

프롤로그_국민연금만 믿고 있을 수는 없다

1장 나는 연금 설계로 3년 만에 퇴사했다

연금이라는 착각

돈이 멈추지 않는 구조

흔들리지 않는 은퇴 설계도, ETF

ETF로 만드는 평생 연금 시스템

월배당 100만 원, 인생이 달라지는 지점

2장 배당도 월급처럼 오를 수 있을까?

미국 대표 배당주에 저렴하게 투자하는 가장 효율적인 방법

SCHD가 배당을 ‘계속’ 늘릴 수 있었던 구조

1억 원으로 SCHD에 12년간 투자했다면

최고의 배당 ETF였던 SCHD 인기가 시들해진 이유

은퇴 후, 배당으로 사는 삶 시뮬레이션

3장 숫자는 화려한데 왜 통장에는 남지 않을까?

배당 많이 받는 것과 돈 번 것의 차이

고배당의 함정

1세대 원조 커버드콜 QYLD에 10년 투자했다면

주가, 배당, 환율 모두를 고려하라

연배당률 100%의 정체

배당은 절대 공짜가 아니다

4장 35세, 1억 원으로 배당 ETF 투자 시작하기

투자하기 딱 좋은 나이, 35세

종잣돈 1,000만 원으로 배당 투자 경험하기

35세까지 종잣돈 1억 원 만들기

35세, 1억 원으로 시작해 40세에 2억 원 만들기

계산이 선택으로 바뀌는 순간

월 10만 원으로 시작하는 배당금 투자 챌린지

월 100만 원으로 시작하는 배당금 재투자 챌린지

종잣돈 1,000만원으로 시작하는 배당금 재투자 챌린지

5장 45세, 3억 원으로 고배당 ETF 투자해서 은퇴 준비하기

은퇴 후 현금흐름 설계

3억 원으로 월배당 150만 원 만들기

실전 투자, 배당 포트폴리오 설계

최소한 5년은 견뎌야 한다

버티면 보이는 수치, 5년 후 투자 시뮬레이션

6장 평생 연금 받는 나만의 배당 ETF 만들기

배당을 ‘쓰지 않기로’ 결심한 시점

평생 연금 ETF의 본질은 숫자가 아니다

평생 연금을 만드는 과정

두 개의 ETF로 평생 연금 ETF 만들기 실전편

최소 1년은 견뎌라!

7장 시장에서 오래 살아남는 성공한 투자자

폭락 속에서 살아남은 투자자들

미국 증시 폭락 사례: 닷컴버블과 글로벌 금융위기

블랙스완의 시대: 팬데믹, 인플레이션, 무역전쟁

폭락장에 대응하는 방법

나스닥이 이렇게나 올랐는데, 지금 들어가도 될까?

주식은 언제 어떻게 사야 할까?

폭락장과 경제위기에 살아남는 현명한 투자자

8장 수익률만큼 중요한 환율과 세금

내 손에 남는 현금이 중요하다

수익률을 바꾸는 숨은 변수, 환율

미국주식 세금의 종류

연간 배당금이 2,000만 원 넘으면 안 되는 이유

배당금 많이 받는 직장인은 건강보험료 추가로 낸다

배당금 1,000만 원 넘으면 건강보험료 폭탄?

세후 기준으로 설계해야 진짜 수익률!

에필로그_비극을 넘어, 마침내 희극이 될 당신의 평생 연금